Το νέο πρόγραμμα «Σπίτι μου 2» φέρνει πάλι στην επικαιρότητα την απόκτηση πρώτης κατοικίας μέσα από ένα πρόγραμμα χρηματοδότησης που βασίζεται σε μία συμφέρουσα δανειοδότηση.
Πέρα από το πρόγραμμα, η απόκτηση στεγαστικού δανείου είναι μια από τις σημαντικότερες οικονομικές αποφάσεις που μπορεί να πάρει κάποιος. Για να εξασφαλίσεις τους καλύτερους όρους και να αποφύγεις παγίδες, είναι σημαντικό να γνωρίζεις τι να προσέξεις.
1. Καθορισμός του ποσού δανειοδότησης
- Οι τράπεζες συνήθως χρηματοδοτούν έως 80% της αξίας του ακινήτου. Τα προγράμματα «σπίτι μου 1» και «σπίτι μου 2», καλύπτουν έως το 90% της αξίας του ακινήτου.
- Ο δανειολήπτης πρέπει να έχει διαθέσιμα τα υπόλοιπα χρήματα ως προκαταβολή.
- Εξέτασε αν διαθέτεις τα επιπλέον έξοδα που προκύπτουν, όπως νομικά και συμβολαιογραφικά κόστη.
2. Σύγκριση τραπεζικών προσφορών
Κάθε τράπεζα προσφέρει διαφορετικούς όρους, επομένως είναι σημαντικό να κάνεις έρευνα αγοράς:
- Διάρκεια δανείου (συνήθως από 10 έως 30 έτη).
- Τύπος επιτοκίου (σταθερό ή κυμαινόμενο).
- Επιπλέον κόστη (έξοδα φακέλου, εγγυήσεις, ασφάλειες).
- Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής χωρίς ποινή.
3. Υπολογισμός του πραγματικού κόστους του δανείου
Το στεγαστικό δάνειο δεν περιορίζεται μόνο στο ποσό που δανείζεσαι. Πρέπει να υπολογίσεις:
- Τόκους και κρυφές χρεώσεις (π.χ. τόκοι υπερημερίας).
- Ασφαλιστικά κόστη (ασφάλεια ζωής, ασφάλεια κατοικίας).
- ΣΕΠΠΕ (Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης), που υπολογίζει το συνολικό κόστος του δανείου.
4. Όρια ηλικίας και ικανότητα αποπληρωμής
- Οι περισσότεροι δανειολήπτες δεν πρέπει να ξεπερνούν το 75ο έτος στη λήξη του δανείου.
- Το σύνολο των δανειακών υποχρεώσεων δεν πρέπει να υπερβαίνει το 40% του μηνιαίου εισοδήματος.
- Προγραμμάτισε μελλοντικά έξοδα (παιδιά, συνταξιοδότηση, απρόβλεπτα γεγονότα).
5. Επιλογή μεταξύ σταθερού και κυμαινόμενου επιτοκίου
- Σταθερό επιτόκιο: Ίδια δόση σε όλη τη διάρκεια του δανείου, ιδανικό για σταθερότητα.
- Κυμαινόμενο επιτόκιο: Επηρεάζεται από δείκτες όπως το Euribor, μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί.
- Αν επιλέξεις κυμαινόμενο επιτόκιο, βεβαιώσου ότι μπορείς να ανταπεξέλθεις σε περίπτωση αύξησης.
6. Επιλογή κατάλληλου ακινήτου
Πριν προχωρήσεις στη δανειοδότηση, βεβαιώσου ότι το ακίνητο πληροί τις τραπεζικές προϋποθέσεις:
- Ηλικία ακινήτου (συνήθως πρέπει να είναι άνω των 15 ετών).
- Νομιμότητα (οικοδομική άδεια, τοπογραφικό διάγραμμα, τίτλοι ιδιοκτησίας).
- Τιμή αγοράς: Εξέτασε αν είναι λογική σε σχέση με την εμπορική αξία.
7. Απαραίτητα έγγραφα για την αίτηση δανείου
- Φωτοτυπία ταυτότητας ή διαβατηρίου.
- Εκκαθαριστικά σημειώματα των τελευταίων 2 ετών.
- Βεβαίωση αποδοχών (για μισθωτούς) ή Ε3 (για ελεύθερους επαγγελματίες).
- Τίτλος ιδιοκτησίας ακινήτου.
- Τοπογραφικό διάγραμμα και κατόψεις.
- Συμπληρωμένη αίτηση δανείου.
8. Διαπραγμάτευση όρων δανείου
- Μπορείς να ζητήσεις μείωση του επιτοκίου ή ευνοϊκότερους όρους.
- Οι τράπεζες είναι διατεθειμένες να συζητήσουν ειδικά αν έχεις υψηλή πιστοληπτική ικανότητα.
- Ανάλογα με τη χρηματοπιστωτική σου εικόνα, μπορείς να πετύχεις καλύτερους όρους ασφάλειας και προεξόφλησης.
9. Προετοιμασία για απρόβλεπτες καταστάσεις
- Προγραμμάτισε την πιθανότητα απώλειας εισοδήματος.
- Σκέψου λύσεις όπως η ασφάλεια δανείου, που καλύπτει τις δόσεις σε περίπτωση ανεργίας ή ατυχήματος.
- Αν προβλέπεται πιθανή αλλαγή εργασίας ή μετακόμιση, διάλεξε δάνειο με ευέλικτους όρους προεξόφλησης.
10. Συμβουλές για ασφαλή απόφαση
- Μην βασίζεσαι σε προσδοκώμενα έσοδα (π.χ. κληρονομιές, αυξήσεις μισθού).
- Ζήτησε τη βοήθεια οικονομικού συμβούλου για καλύτερη κατανόηση των όρων.
- Αν δεν είσαι βέβαιος για την οικονομική σου σταθερότητα, απόφυγε το δάνειο.
Η επιλογή στεγαστικού δανείου είναι απόφαση ζωής. Με σωστή προετοιμασία και προσοχή στις λεπτομέρειες, μπορείς να εξασφαλίσεις μια οικονομικά βιώσιμη και συμφέρουσα λύση για την απόκτηση του νέου σου σπιτιού.
